提及個(gè)人理財(cái)，絕大部分人以為理財(cái)就是賺錢，只是有錢的人的事。其實(shí)這是我們對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的誤區(qū)。無論貧賤富貴，每一個(gè)人，每一個(gè)家庭，都需要理財(cái)——即對(duì)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行合理的規(guī)劃。只是不同的個(gè)人或家庭情況，考慮的理財(cái)重點(diǎn)和具體采用的方式不同而已。下面以一位單身母親家庭為例，說明理財(cái)規(guī)劃對(duì)平常家庭的重要性。

　　楊女士40歲，離異；兒子17楊女士40歲，離異；兒子17，再過一年兒子就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值35萬元的楊女士40歲，離異；兒子17，再過一年兒子就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值35萬元的自住房產(chǎn)本人月收入2500元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)500元；楊女士及兒子每月生活費(fèi)為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)500元。

　　楊女士有家庭總資產(chǎn)40萬元，但主要是房產(chǎn)；且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)余不多；兒子一年后就要上大學(xué)。對(duì)于楊女士來說，理財(cái)目標(biāo)主要考慮的就是兩件事：一是子女教育，二是家庭的財(cái)務(wù)安全——即無論有什么不幸的事情發(fā)生，楊女士都不用為擔(dān)心自己和兒子所面臨的經(jīng)濟(jì)上的壓力。理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女二一年后大學(xué)教育的資金需要。建議她具體從以下幾方面考慮其理財(cái)規(guī)劃：

　　一、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃

　　楊女士是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，雖然她有一些的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但明顯不足夠；建議她可以用5000元左右購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，具體分配如下：年交費(fèi)3400元左右購買20年期的分紅型終身壽險(xiǎn)主險(xiǎn)，保額40000元；同時(shí)在該主險(xiǎn)后附加三種保險(xiǎn)，分別是：年交費(fèi)1400元左右的20年期的重大疾病險(xiǎn)，保額40000元；年交費(fèi)300元左右定期險(xiǎn)，保額80000元；年交費(fèi)300元1年期附加意外傷害，保額80000元。合計(jì)保費(fèi)支出只有5200元左右。同時(shí)該險(xiǎn)種每三年還返回3200元，直到身故；每年還可以有紅利領(lǐng)取，如果累積到20年后一次性領(lǐng)取，就]可作為一筆退休金。

　　注：第一年保險(xiǎn)費(fèi)用支出從現(xiàn)有金融資產(chǎn)積累中支取，以后年度的保險(xiǎn)費(fèi)從年收入中支取。

　　二、兒子大學(xué)教育規(guī)劃

　　假設(shè)兒子大學(xué)4年需費(fèi)用共計(jì)4萬元。具體安排如下：

　　1、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以楊女士?jī)鹤拥拿�字開設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。從儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，3年共存2萬元。到大學(xué)三年級(jí)開始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在25％以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。

　　2、教育助學(xué)貸款：35萬的住房在銀行申請(qǐng)2萬元教育助學(xué)貸款，用來支付大學(xué)一、二年級(jí)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)。

　　三、金融資產(chǎn)分配計(jì)劃

　　楊女士即將處于子女大學(xué)期，兒子很快需要一筆教育資金；同時(shí)她風(fēng)險(xiǎn)偏好屬保守型。我們建議楊女士對(duì)50000元金融資產(chǎn)在扣除第一年的保險(xiǎn)費(fèi)用3000元后，剩余資產(chǎn)以銀行存款及國債形式持有，具體比例是：存款65%、債券20%、基金15%。其中儲(chǔ)蓄中30000元左右為活期存款，一方面用于子女教育儲(chǔ)蓄月供，同時(shí)作為家庭應(yīng)急基金的儲(chǔ)備。

　　四、日�，F(xiàn)金流的管理。

　　楊女士本人的收入加上兒子父親的支付的撫養(yǎng)費(fèi)月度合計(jì)3000元，扣除本人和兒子生活費(fèi)、父母贍養(yǎng)費(fèi)共計(jì)2000元，每月還節(jié)余約1000元