理財(cái)專家：

　　我今年４８歲，從國(guó)企下崗后，現(xiàn)在某房地產(chǎn)公司從事財(cái)務(wù)工作。目前已和丈夫離婚，和一個(gè)１８歲的女兒一起生活。資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金存款１．５萬(wàn)元；２０００年購(gòu)買了５年期國(guó)債３０００ 
元；１９９４年投入６萬(wàn)元炒股，現(xiàn)在市值有５萬(wàn)元；去年投入３萬(wàn)元購(gòu)買了合豐湘財(cái)開放式基金；所在的房地產(chǎn)公司的內(nèi)部集資款６萬(wàn)元，固定年收益１４．４％，每月有７２０元入帳；有一套９０平米的單位福利房，市值２０萬(wàn)元；目前每月工資２０００元左右，但每月消費(fèi)也在２０００多元左右，幾乎難有積蓄。

　　保險(xiǎn)方面，為女兒投保了４萬(wàn)元保額的國(guó)壽重大疾病保險(xiǎn)（年繳費(fèi)７００元），以及平安成長(zhǎng)學(xué)習(xí)金，已繳費(fèi)７２００元。自己有社保、醫(yī)保，還買了國(guó)壽９９鴻福附加醫(yī)療（年繳費(fèi)１３００元），意外險(xiǎn)（１００元／年）；１９９６年買了分紅儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)５００元，須繳到２０１６年，到時(shí)可得２．４萬(wàn)元。由于女兒今年剛考上大學(xué)，與前夫兩人打算各出４萬(wàn)元，籌劃孩子的教育費(fèi)用，另外還想完善自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，請(qǐng)理財(cái)專家指點(diǎn)。長(zhǎng)沙 王女士

　　方案一

　　省建行個(gè)人理財(cái)中心

　　徐珺琳

　　單親家庭需要更多的保障。理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)是財(cái)務(wù)安全，而所謂財(cái)務(wù)安全是指無(wú)論在何種特殊時(shí)期，家庭都不會(huì)因缺錢而無(wú)法維持正常的物質(zhì)生活水平，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)中。

　　綜合分析：王女士的風(fēng)險(xiǎn)偏好為溫和進(jìn)取型，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)，較少考慮獲得現(xiàn)金收入的需求。投資多在股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上，而手持現(xiàn)金、固定收益所占的比率較小。過(guò)去在與丈夫兩人共同分擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)時(shí)，此種風(fēng)險(xiǎn)偏好并無(wú)不妥，但是作為單親家庭，確保財(cái)務(wù)安全才是現(xiàn)階段理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)和重點(diǎn)，建議減少風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　理財(cái)建議：

　　子女教育計(jì)劃：

　�。保�在小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，家長(zhǎng)應(yīng)考慮其獲取更高學(xué)歷的規(guī)劃，建議目前教育規(guī)劃期設(shè)計(jì)為４－７年。這一階段里由于女兒教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。理財(cái)優(yōu)先順序設(shè)定應(yīng)為女兒教育規(guī)劃 ＞ 資產(chǎn)增值規(guī)劃 ＞養(yǎng)老計(jì)劃＞ 應(yīng)急基金。

　�。玻�王女士為女兒準(zhǔn)備的教育金由以下部分構(gòu)成：夫妻雙方各出４萬(wàn)元，孩子的爺爺準(zhǔn)備了１萬(wàn)元，保險(xiǎn)提供教育金９０００元，合計(jì)：９９０００元。考慮她的資產(chǎn)狀況和收支情況，因?yàn)椋慈f(wàn)元不是一次性支付，她可以通過(guò)以下途徑解決：

　　Ａ．選擇教育儲(chǔ)蓄 

　　教育儲(chǔ)蓄具有利率優(yōu)惠的優(yōu)勢(shì)，一年、三年期教育儲(chǔ)蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息，存款方式為零存整取，享受的利率為整存整取。其收益較其他同檔次儲(chǔ)種高２５％以上。選擇月存方式，存期三年，等女兒上大學(xué)三年級(jí)的時(shí)候取出，利息免稅，聚沙成塔積聚的２萬(wàn)元可以補(bǔ)充教育金。選擇月存方式，王女士可從每月２０００元消費(fèi)開支中進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。同時(shí)由于女兒的生活費(fèi)用在９．９萬(wàn)元中支出，故月生活費(fèi)支出將有所減少。

　　Ｂ．制定定額定期投資計(jì)劃

　　該計(jì)劃實(shí)質(zhì)上是一種“儲(chǔ)蓄”兼“投資”的投資工具，是普通家庭實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)目標(biāo)的主要手段。目前不少基金公司均推出了定期定額型基金。這種購(gòu)買方式，不需要自己每月操心購(gòu)入基金，只要簽訂協(xié)議，后續(xù)操作全部自動(dòng)完成扣