３１歲的陳女士近年剛從外省來京工作。因為離異后帶3歲孩子單獨生活，深感沉重的經(jīng)濟壓力。她現(xiàn)在某事業(yè)單位從事涉外工作。單位保障好，收入相對穩(wěn)定。每月工資3000元，業(yè)余代課費3000元至5000元不等，月均支出3500元。目前住單位過渡房，每月交500元管理費。其他財產(chǎn)包括定期存款28萬元，美元定期存款9000元和價值11萬港元的Ｂ股股票，未購買商業(yè)保險。

　　理財規(guī)劃要點

　　根據(jù)《風(fēng)險承受能力測算》結(jié)果和所述情況，陳女士家庭的財務(wù)風(fēng)險承受能力為中庸型。由于客戶是特殊的單親家庭，因此防范風(fēng)險，建立財務(wù)安全網(wǎng)是理財?shù)幕�礎(chǔ)和重中之重。實現(xiàn)的手段主要是保險和備用金。除此之外，建議現(xiàn)有資產(chǎn)和今后收入節(jié)余按5∶5分別進(jìn)行權(quán)益類投資（如股票或股票基金等）和固定收益類投資（如存款、債券或債券基金等）。由于家庭結(jié)構(gòu)近年可能變動，故暫不考慮住房問題。

　　1．保險保障巧設(shè)計。理財?shù)幕�礎(chǔ)是財務(wù)安全，而所謂財務(wù)安全是指無論在任何不幸的情況下，家庭都不會因缺錢而無法維持正常的物質(zhì)生活水平，陷入財務(wù)危機中。保險是保障家庭財務(wù)安全最科學(xué)有效率的方式。由于自己帶孩子過，工作生活壓力都比較大，應(yīng)著重購買大病附加住院津貼保險和意外傷害保險，保額分別至少為10萬元和15萬元。同時，可與孩子的父親協(xié)商，以孩子為受益人，以他自己為被保險人，購買意外傷害保險或定期壽險，保險期至孩子成年，保額也不應(yīng)低于15萬元。

　　2．通過基金或保險長期投資于股市是普通家庭實現(xiàn)長遠(yuǎn)理財目標(biāo)的主要手段。普通人投資股票虧損，很大程度上是因為抱著投機的想法進(jìn)行短期操作。而中短期股票的漲跌有眾多的偶然因素在其中發(fā)揮作用，一定是起伏不定，并且是幾乎不可能持續(xù)正確判斷的。而在長期組合投資中，則可以主要依據(jù)地區(qū)、行業(yè)和公司的基本面進(jìn)行分析判斷，把握性就大得多。中國經(jīng)濟將在未來二三十年持續(xù)高速發(fā)展，這是中國股市最大的基本面因素。借此大勢，進(jìn)行長期科學(xué)的組合投資，將可以積累大量財富。日常購買基金可到銀行辦理基金公司的“定期定額”業(yè)務(wù)，每月固定時間由銀行自動轉(zhuǎn)款購買基金。價格高時所購份額較少，價格低時所購份額較多，長期下來，成本自然攤低。

　　3．外匯資產(chǎn)重穩(wěn)健。美元存款到期后，可分為三等份，分別持有美元、歐元和日元的存款或債券。港幣資產(chǎn)除Ｂ股之外，Ｈ股中長線看也是較安全的選擇。

　　4．債券主要購買期限較短的品種，也可購買債券基金或避險基金。

　　5．留足備用金。將不少于2萬元的人民幣存入銀行，固定不動，以備不時之需。