款購(gòu)買。投資風(fēng)險(xiǎn)降低，收益更穩(wěn)定。王女士可以將自己的內(nèi)部集資每月的固定收益：７２０元用于投資。每月固定時(shí)間由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳購(gòu)買基金，實(shí)現(xiàn)女兒的教育計(jì)劃。目前華夏成長(zhǎng)、華夏債券金、華夏回報(bào)等基金均開辦了定額定期申購(gòu)業(yè)務(wù)。

　　財(cái)務(wù)安全計(jì)劃：

　　經(jīng)歷婚姻的變故，單親家庭需要更多的保障。理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)是財(cái)務(wù)安全，而所謂財(cái)務(wù)安全是指無(wú)論在何種特殊時(shí)期，家庭都不會(huì)因缺錢而無(wú)法維持正常的物質(zhì)生活水平，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)中。根據(jù)調(diào)查顯示，離婚婦女在離婚后生活水準(zhǔn)普遍下降８５％，為保證生活質(zhì)量維持或超過(guò)原有水平，首先建議王女士選擇一些穩(wěn)妥的投資方式；其次要盤活資產(chǎn)，比如目前市值達(dá)到２０萬(wàn)元的房產(chǎn)，適時(shí)調(diào)整投資組合。建議減少在股票方面的風(fēng)險(xiǎn)投資，盤活房產(chǎn)，目前房子市價(jià)為２０萬(wàn)元，地理位置好，小戶型，易于變現(xiàn)，由此可以增加王女士的資產(chǎn)總額，而王女士可以考慮利用銀行住房按揭貸款購(gòu)買，支付一定比率的首付款，購(gòu)買適合自己居住的新房，在可支配資產(chǎn)增加的情況下構(gòu)建個(gè)人的醫(yī)療、養(yǎng)老計(jì)劃和女兒的婚嫁金。

　　方案二

　　招行長(zhǎng)沙分行理財(cái)中心

　　徐慶革

　　理財(cái)?shù)木�髓在于不增加風(fēng)險(xiǎn)的前提下收益最大化或在收益固定的前提下風(fēng)險(xiǎn)最小化，王女士理財(cái)?shù)脑O(shè)計(jì)思路應(yīng)為：降低投資風(fēng)險(xiǎn)，增加現(xiàn)金收入

　　綜合分析：王女士為單親家庭，家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃必須獨(dú)自承擔(dān)。因此，投資只能采取穩(wěn)健、保守的風(fēng)格，理財(cái)?shù)脑O(shè)計(jì)思路是：降低投資風(fēng)險(xiǎn)，增加現(xiàn)金收入。

　　１．收支情況分析：王女士在房地產(chǎn)公司從事會(huì)計(jì)工作月收入２０００元左右再加上７２０元的投資收益，每月消費(fèi)后，幾乎沒(méi)有節(jié)余。因此，如何增加每月收入，以應(yīng)付家庭的額外開銷是必須考慮的。

　　２．家庭資產(chǎn)情況分析：從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來(lái)看，王女士家凈資產(chǎn)３６．８萬(wàn)元，無(wú)任何負(fù)債，屬于零負(fù)債家庭。但從資產(chǎn)的構(gòu)成來(lái)看，股票、內(nèi)部集資款１２萬(wàn)元，占可支配資產(chǎn)的７１％，顯然這一比重相對(duì)于王女士的家庭狀況來(lái)講偏高了，且股票投資并沒(méi)有取得預(yù)期的收益。這種高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品并不適合王女士。

　　理財(cái)建議：

　　１．調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低投資風(fēng)險(xiǎn)

　　在可支配資產(chǎn)１６．８萬(wàn)元中，１５萬(wàn)元投資到風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較大的資產(chǎn)中，特別是１２萬(wàn)元炒股及內(nèi)部集資款的風(fēng)險(xiǎn)較高。建議在一個(gè)適當(dāng)價(jià)位清倉(cāng)，并以３萬(wàn)元（占可投資資產(chǎn)２０％）投資股票型基金。根據(jù)現(xiàn)有基金歷史表現(xiàn)，可考慮選擇業(yè)績(jī)優(yōu)良的基金管理公司的新基金；內(nèi)部集資款６萬(wàn)元，占可支配投資資產(chǎn)４０％，固定年收益高達(dá)１４．４％，這是一個(gè)不錯(cuò)的回報(bào)，但國(guó)家宏觀調(diào)控，使得房地產(chǎn)業(yè)首當(dāng)其沖，未來(lái)業(yè)績(jī)也難以預(yù)知，考慮到王女士的年齡已大并離異，如有可能建議撤回集資款或減持。

　　２．建議大量增持貨幣型基金

　　貨幣型基金主要投資于商業(yè)票據(jù)，政府債券以及其他票據(jù)，收益總是大幅度超過(guò)了儲(chǔ)蓄存款而風(fēng)險(xiǎn)等同于銀行存款，變現(xiàn)性相當(dāng)強(qiáng)，特別適宜于王女士這種單親家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限的投資者持有。王女士可將減持的集資款和股票資金投資于銀行等金融機(jī)構(gòu)代理的貨幣型基金。

　　３．盤活房地產(chǎn)，增加現(xiàn)金收入

　　王女士擁有一套９０平方米，現(xiàn)值２０萬(wàn)元的房